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    2017年5月1日起全面關停芯片磁條復合卡磁條交易政策解釋

     

        人民銀行曾對支付機構、商業銀行等分支機構發布170號文特急通知,也就是《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》,主要包括強化銀行卡信息的安全管理、加大銀行卡互聯網交易風險防控力度、切實防范磁條卡偽卡欺詐交易風險、嚴格落實各項規定,加大督查處罰力度等事項。

        《通知》原句:201751日起全面關停芯片磁條復合卡磁條交易”。

        芯片磁條復合卡磁條交易也稱之為降級交易。所謂的“降級交易”其實就是卡片原本可以用更加安全的芯片交易,卻因為POS機等受理終端不支持芯片卡交易或者芯片可能損壞不被讀取,退而求其次允許采用磁條完成金融交易,這個過程就是降級交易。由于降級交易要通過磁條來完成,而IC卡的安全性能則會完全被忽略,所以金融IC卡降級交易的關閉就有了一定的社會必要性。

        磁條卡用戶只要在POS機或ATM機上刷卡,就會在機器上留下該銀行卡的磁條信息。由于磁條信息有固定的格式,一名熟悉信用卡制作流程的技術人士,可以通過卡號、使用期限等,按照格式復制出磁條信息。在同一批卡中知道了其中一張卡的磁條信息,也能推算出其他同批次卡的基本資料。如此,該銀行卡被盜刷的風險就非常大了。

        金融IC卡又稱為芯片銀行卡,是以芯片作為介質的銀行卡。一般來說,芯片卡容量大,可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息,為持卡人提供一卡多用的便利。同時相對傳統的磁條銀行卡,金融IC卡的安全性可能更高。

        各家銀行發行的金融IC卡并非純芯片卡,而是復合卡。就是說卡片正面有芯片,但是背面依然還有磁條。

        出現這種現象的主要原因是在那個歷史時期,對受理設備的更新換代是一個過程,并且很漫長。發行了復合卡以后,當受理終端還沒進行升級的話,至少還可以選擇降級為磁條交易。但是現在芯片卡受理終端的普及已經基本完成,取消降級交易也就變得理所應當了。

        2016613日,央行下發特急文件《中國人民銀行關于進一步加強銀行卡風險管理的通知》(170號文),通知中規定:

        201691日起,各商業銀行新發行的基于人民幣結算賬戶的銀行卡,應為符合《中國金融集成電路(IC)卡規范》(JR/T 0025)的金融IC卡,并采用通過國家認證認可管理部門認可機構安全評估的芯片。各商業銀行應從交易渠道、刷卡頻次、單筆交易金額、日累計交易金額、交易地區等方面,進一步加強磁條交易風險控制。對于可疑交易應通過短信、電話、客戶端軟件等進行交易確認和風險提示。自201751日起,全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易。各商業銀行應采取換卡不換號、實時發卡等措施加快存量磁條卡更換為金融IC卡的進度。

        另外需要注意的是,關閉降級交易僅僅針對復合卡,純磁條卡不受影響。

        早在2014年的時候,關閉降級交易的相關工作就已經開展。首先是人民銀行要求支付機構在201410月底前全國的端關POS終閉金融IC卡降級交易,就是說支付機構布放出去的終端如果支持IC卡交易的話,不允許降級交易。同時人民銀行要求到2014年底的時候,所有POSATM終端都應具備受理金融IC卡的功能。2015年以后,銀行也幾乎不發行純磁條卡了。

        170號文要求的是銀行(發卡行)關閉復合卡降級交易,這個實際上已經在兩年前就通過受理終端的限制實現了,只不過這次是通過卡片端進行全面徹底的關閉。通俗點就是,51日起,POS/ATM機等受理終端全部支持IC卡交易且不允許降級交易,銀行這邊也全面關閉芯片磁條復合卡的磁條交易。

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